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哈尔滨银行发力普惠金融、推进服务升级启示录:“大小统一”释放金融“活水”

编辑/2019-09-18/ 分类:科技资讯/阅读:
40年改革开放沧桑巨变,风起潮涌﹔21年根植黑土从小到大,哈尔滨银行“破茧成蝶”。从冰城创业起步的哈尔滨银行,近8000个创业奋斗的日夜,始终坚守服务实体经济 ...

原标题:“大小统一”释放金融“活水”

40年改革开放沧桑巨变,风起潮涌﹔21年根植黑土从小到大,哈尔滨银行“破茧成蝶”。

从冰城创业起步的哈尔滨银行,近8000个创业奋斗的日夜,始终坚守服务实体经济本源,扎根於波澜壮阔的改革大潮,不断深化体制改革、创新产品服务、扩大开放交流,勇担普惠金融服务民生的重任,从小处入手,从大势着眼,谱写了一曲“大与小”相统一的乐章,在全国133家城商行中破“茧”而出,成功跻身城商行第一梯队。

21年来,哈尔滨银行资本金增长了48倍,资产总额增长了86倍,净利润从最初年亏损7000万元到如今年净利润近50亿元,市场份额连续多年在哈市排名前列。2014年以来,每年在哈市上缴税金均超过20亿元,纳税额连续多年在市属企业中排名第一,迄今服务客户数量超过2290万户。

从21年前一家偏居东北的高风险银行,到登陆H股的小额信贷先行者,再到全球银行品牌价值200强,哈尔滨银行捕捉发展机遇,坚持“立足本土、服务中小”的发展定位,“普惠金融,和谐共富”的经营理念,从小做起,实现了从小到大、从弱到强的嬗变。

“小”业务撑起“百姓银行”

时光倒流回21年前,彼时的哈尔滨银行仅是中国金融行业内一家不起眼的地方小行。

上世纪90年代,伴随着改革开放,哈尔滨银行诞生之时整个金融市场就已硝烟弥漫:历史悠久的国有大型商业银行占尽先机,拥有大量大客户﹔而同为后来者,机制灵活、来自国内发达地区的股份制银行也凭借强大实力,掌控了其他优良的客户资源。留给这个“新生儿”的市场空间微乎其微。

直面矛盾,执改革利器攻坚破难。面对强手如林的竞争,在改革中应运而生的哈尔滨银行审时度势、创新提出“普惠金融,和谐共富”的经营理念,将企业的根系深植於中小企业和普通百姓沃土之中,踏上“中小加特色”的经营改革之路。

代发低保金、代发社保金、办理公交IC卡、下岗失业人员担保贷款、小额农贷……这些看似能带来极大人气的业务,由於资金无法沉淀使用、影响其他业务的办理,还增加成本支出,一度受到多家银行的冷遇。

低保户、下岗失业人员、农民、“小老板”等客户群体,更是由於收入低、没有抵押物、抗风险能力不足,被许多银行的“门槛”拦挡在门外。

为了让更多的百姓能够享受到现代化金融的便利,自2003年开始,哈尔滨银行无偿承办低保金发放业务﹔还先后斥资近千万元专门研发出集社保、医保和银行卡功能於一体的丁香社保卡,协助建设哈市社保服务体系,累计发放社保卡共计730余万张﹔无偿为38万退休居民代发养老金,每月代发金额近7.8亿元﹔无偿为5万低保客户代发低保金,每月代发金额达1800万元,累计代发低保金超过20亿元﹔无偿代理医保保费代收工作,每月代扣个人医保金额1.7亿元、企业医保金额1.2亿元,合计2.9亿元。

在真诚服务城市低保户等普通百姓之外,哈尔滨银行更发现,要让广大农民耕种方式从传统农业过渡到现代农业,金融支持也是重要“推力”。

作为一家城市商业银行,哈尔滨银行早在13年前即扮演了这个举足轻重的角色。

2005年2月,哈尔滨银行为阿城市阿什河乡城建村周金学等5户农民发放了2.5万元贷款,在黑土地播下了第一粒农贷的种子,这是中国城商行发放的第一笔农贷业务。2016年3月,在国家五部委联合出台“两权”抵押贷款政策后的第4天,哈尔滨银行向方正县4户农民发放了18万元贷款,成为全国首批发放农村土地承包经营权抵押贷款的金融机构。

当金融杠杆撬动肥沃黑土,一场传统农业向现代农业加速转型的“裂变效应”,正在黑土地上精彩上演。

以土地经营权抵押贷款为核心的“地贷通”“金秋贷”及率先开展的活畜抵押“畜保通”等产品的推出,使黑土地上的农民真切地体会到“黑土变黄金”。

迄今为止,哈尔滨银行已向全省20余万农户发放435亿元贷款,为黑土地实现“农头工尾”“粮头食尾”的转型升级,提供了强有力的金融支撑。

小额信贷辟出大市场

在规避与大银行直接竞争、开辟新的利润增长点的内外动力下,哈尔滨银行从2004年起将经营重点转向小额信贷。

小微客户融资往往有“短、小、频、急”的特点。

哈尔滨嘉仁商贸有限公司成立於2007年7月,是一对外地大学生夫妻创办的小微民营企业。创业过程中,他们从仓买食杂店的送货商发展成为品牌代理商,流动资金短缺问题始终是经营发展的最大障碍。哈尔滨银行了解到客户的困难,第一时间对企业进行了调查及审批,为其提供授信100万元的信用贷款,后续随着资金需求不断增加,又匹配500万元信用贷款和700万元循环方式抵押贷款。如今该企业已从原来的30多人发展到80多人,拥有近1000平方米的办公仓储大楼。

该企业负责人感激地说:“是哈尔滨银行让我们在这个大都市挣到了最珍贵的第一桶金。”多年来,哈尔滨银行紧紧围绕国家重点支持的行业和产业,通过丰富金融产品、优化担保手段、简化审批流程,全生命周期地扶持小微企业创业展业。

此后,越来越多的“小老板”们在哈行找到了属於自己的金融产品。“不用抵押担保,通过应收账款或流动资金质押即可贷款﹔个体工商户相互担保﹔信用贷款免担保……”从当年的“智赢”金融产品系列,到如今的“乾道嘉”金融产品,哈行将微小企业和小企业贷款需求全部纳入其中,而且在选择产品时客户还可根据自身条件,灵活选择担保方式、贷款期限和还款方式,从而有效缓解客户的还款压力。

自2015年至今,哈行已累计投放小微企业贷款达3390亿元,一大批中小企业在其支持下不断发展壮大,成为区域龙头支柱和名牌企业,被誉为“中小企业成长的摇篮”。目前,哈尔滨银行服务的小微企业、个体工商户、农户及广大城市居民数量达2000万,小微民营企业贷款客户数超过10万户。

“银行一年挣几十亿、几百亿就为了给股东提供回报?我觉得意义不止这些。例如,1亿元贷款对大型企业来说肯定是锦上添花,但对5000个小老板来说,可能就是雪中送炭。”哈尔滨银行党委书记、董事长郭志文认为,“对各级分行,我们也有利润要求,但与其他银行的考核办法不同,不会一味只追逐利润。我们强调‘普惠金融,和谐共富’的理念传承,鼓励分行按照总行的战略和理念,既要实现商业银行可持续发展,也要承担社会责任。”

作为连续5次获评“全国小企业金融服务先进单位”的城商行,哈尔滨银行成立21年来,始终执守小额信贷战略为各类小微民营企业服务,支持了一大批小微、“三农”、民营企业客户。11月14日,在中央、人民银行以及黑龙江省委民营企业座谈会会议精神指引下,哈尔滨银行进一步创新落实各项新举措,公开向全社会作出“发挥总部优势、提高服务效率、丰富产品种类、降低融资成本、升级线上渠道、提供增值服务、匹配专项资源、坚持正向激励”等八项承诺。

为更好地支持小微民营企业发展,哈尔滨银行坚持小额信贷本源业务发展定位不动摇,加快以小微企业客户为中心的经营转型,并通过优化治理,持续变革,始终努力成为小微金融高效服务商。

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